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南海網(wǎng)記者 葉長(zhǎng)文

“明明說是正規(guī)車險(xiǎn)，我的貨車進(jìn)廠裝貨被提醒才發(fā)現(xiàn)保單是統(tǒng)籌保險(xiǎn)！”近日，?？谪涇囁緳C(jī)朱先生向南海網(wǎng)反映，自己通過電話銷售購買的“車險(xiǎn)”實(shí)為“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，車輛出險(xiǎn)后無法理賠。記者發(fā)現(xiàn)，這一事件背后，暴露出保險(xiǎn)電話銷售中的誤導(dǎo)宣傳、消費(fèi)者知情權(quán)缺失問題。

事件回顧：微信里的“泰康汽車業(yè)務(wù)員”與無法兌現(xiàn)的保單

2025年3月，?？谥煜壬拥阶苑Q“泰康汽車服務(wù)公司代理人”的推銷電話，隨后互加微信好友，對(duì)方承諾理賠流程與正規(guī)車險(xiǎn)完全相同。急需續(xù)保的朱先生未核實(shí)對(duì)方公司資質(zhì)等相關(guān)信息，便通過微信轉(zhuǎn)賬支付了9317.6元保費(fèi)，收到一份電子“保險(xiǎn)合同”。

朱先生與業(yè)務(wù)員微信對(duì)話截圖。朱先生 供圖

投保第二天，朱先生的貨車因進(jìn)廠裝貨，卻被告知沒有購買正規(guī)車險(xiǎn)不能進(jìn)廠。經(jīng)核實(shí)，該保單實(shí)為泰康汽車服務(wù)公司推出的“交通安全服務(wù)單”，合同條款中開頭明確“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全服務(wù)等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。”

“從頭到尾沒人提過‘統(tǒng)籌’二字，合同里密密麻麻的小字根本看不懂！”朱師傅說道。

刻意模糊“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，合同模仿正規(guī)保單

記者從朱先生發(fā)來的電子保單條款發(fā)現(xiàn)，里面條文只字不提“統(tǒng)籌”兩字，對(duì)方通過話術(shù)包裝，向你保證跟正規(guī)車險(xiǎn)一樣理賠，但合同條款開頭卻表述，“交通安全服務(wù)是國家改革發(fā)展過程中產(chǎn)生的新生事物，屬于機(jī)動(dòng)車交通運(yùn)輸過程中的一種安全保障機(jī)制，具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，是一項(xiàng)針對(duì)交通運(yùn)輸這種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)，為確保交通運(yùn)輸系統(tǒng)安全生產(chǎn)而產(chǎn)生的保障措施。”

事實(shí)上，該公司實(shí)為提供“交通安全服務(wù)”，卻以“保險(xiǎn)”名義攬客。海南去年也報(bào)道了多起買車險(xiǎn)變成車輛“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”事件，什么是車輛統(tǒng)籌服務(wù)？它存在哪些特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)？

所謂的“統(tǒng)籌車險(xiǎn)”‌是一種交通安全服務(wù)，屬于交通運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的互助行為。車主通過簽訂合同，按標(biāo)準(zhǔn)繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金，以此為參與統(tǒng)籌的車輛提供保障。

2022年8月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確：“機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)并非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)未依法取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，不是國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)監(jiān)管的對(duì)象。”

去年7月26日，國家金融監(jiān)督管理總局海南監(jiān)管局官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于警惕非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》提到，“如需購買保險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)購買經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)有合法營業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)購買經(jīng)過國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)或備案的產(chǎn)品，并且應(yīng)當(dāng)核實(shí)銷售人員是否具有合法的展業(yè)資格。”

海南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，統(tǒng)籌保險(xiǎn)本質(zhì)是行業(yè)互助金，無保險(xiǎn)資質(zhì)，不受《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》保護(hù)，一旦公司資金鏈斷裂或拒賠，消費(fèi)者只能自行承擔(dān)損失。

消費(fèi)者警示：三招避開“假車險(xiǎn)”陷阱

一是驗(yàn)明正身：通過政府或行業(yè)官網(wǎng)查詢核實(shí)公司資質(zhì)及保險(xiǎn)產(chǎn)品，“未取得金融許可證，不允許從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。”

二是警惕低價(jià)：車險(xiǎn)價(jià)格與車型、出險(xiǎn)記錄掛鉤，大幅低于市場(chǎng)價(jià)的多為騙局；

三是細(xì)讀合同：正規(guī)保單必含“保險(xiǎn)合同”“保險(xiǎn)公司蓋章”及24小時(shí)客服電話。

若已遭遇類似問題，可撥打國家金融監(jiān)督管理總局投訴熱線“12378 ”、“12315”消費(fèi)者維權(quán)電話，以及法律咨詢?cè)娫?ldquo;12348”進(jìn)行求助。

朱先生與業(yè)務(wù)員微信對(duì)話截圖。朱先生 供圖

值得慶幸的是，朱先生告訴記者，他已經(jīng)通過上述熱線投訴，業(yè)務(wù)員已經(jīng)把9317.6元保費(fèi)退回了。他以自身經(jīng)歷告訴廣大司機(jī)朋友，“千萬不要被低價(jià)誘惑，一定要認(rèn)真看完合同條款，發(fā)現(xiàn)被騙及時(shí)向相關(guān)部門投訴，爭(zhēng)取自身合法權(quán)益。”

記者手記：莫讓“監(jiān)管真空”助長(zhǎng)銷售亂象

2025年2月，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析，其中點(diǎn)名“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”投訴激增，消費(fèi)者權(quán)益難以保障。消費(fèi)者集中反映的爭(zhēng)議點(diǎn)包括：部分銷售人員假冒大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義，以“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”混淆正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)概念；出險(xiǎn)后理賠流程拖延、拒賠現(xiàn)象頻發(fā)；合同終止時(shí)退保程序復(fù)雜、費(fèi)用扣除不合理。

“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”糾紛頻發(fā)，折射出監(jiān)管滯后與消費(fèi)者信息不對(duì)稱的雙重困局。唯有明確法律屬性、強(qiáng)制銷售告知義務(wù)、建立行業(yè)黑名單制度，才能遏制“假保單”蔓延。消費(fèi)者更需牢記：天上不會(huì)掉餡餅，擦亮雙眼方能守住錢袋子。