南海網(wǎng)、新海南客戶端記者 汪慧

堪稱“史上最長”的“618”電商大促至6月20日已經(jīng)結(jié)束。相比往年，今年“618”活動有一些新的變化，除了立減、國補(bǔ)、消費(fèi)券等促銷方式扮演重要角色，分期免息成為關(guān)鍵詞?；▎h分期的數(shù)據(jù)顯示，今年“618”期間，使用分期免息的用戶同比增長19%。

“分期免息”這種“精算型消費(fèi)”方式正成為消費(fèi)新趨勢?！拔疫€挺喜歡選擇分期免息的，如果要利息那就直接全款?！?0后女生小雨對新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報(bào)記者表示。

海南省金融發(fā)展促進(jìn)會副會長兼秘書長郗俊杰分析稱，分期免息是消費(fèi)金融促消費(fèi)的一種多贏模式，既契合了時下消費(fèi)者更為成熟、理性的消費(fèi)態(tài)度，通過減少短期資金占用，幫助消費(fèi)者提升資金使用效率；也有效降低消費(fèi)決策門檻，撬動消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)了多方價值共振。他認(rèn)為，“精算型消費(fèi)”將是理性消費(fèi)的新常態(tài)。

“分期免息”成消費(fèi)新風(fēng)尚

在父母的支持下，在?？谏习嗟男∮杲衲杲K于買了房，正在緊鑼密鼓地裝修。剛剛過去的“618”電商大促，她購置了一批家具和電器。小雨發(fā)現(xiàn)，“以舊換新”和“分期免息”這兩個字眼似乎在電商平臺中出現(xiàn)的頻次更多了。

“特別是分期免息，很多商品都支持這種支付方式，已經(jīng)成為商戶吸引消費(fèi)者的重要手段了，而且銀行機(jī)構(gòu)也很踴躍，幾乎各行信用卡都參與了分期免息?！?/p>

小雨很早就看上了一款品牌洗地機(jī)，雖然價格從3000多元降到了2000多元，但是對她來說還是一筆不小的支出。今年的電商大促期間，這款洗地機(jī)再次降價，小雨果斷通過分期付款的方式拿下了商品。

小雨注意到，這款洗地機(jī)不僅可以使用花唄分期，招商銀行、交通銀行、中信銀行、建設(shè)銀行、平安銀行等17家銀行的信用卡都支持分期付款，均給予3期免息政策。

“最終價格1899元，分3期付款，每期633元，感覺還不錯?！毙∮暾f，如果分6期，就會產(chǎn)生每月13元的利息；12期的話，雖然分?jǐn)偟矫吭聝H167元，但是利息每月近10元，所以三期免息還是“挺香的”。

同是90后消費(fèi)者，徐云自從通過分期免息方式給母親買過一次黃金項(xiàng)鏈后，也習(xí)慣了這種支付方式?！斑^去，消費(fèi)大件商品的時候，才會考慮使用分期免息，比如買手機(jī)、買電器等，但最近發(fā)現(xiàn)電商平臺對很多金額不高的日常消費(fèi)品也可以支持使用花唄分期免息或者銀行信用卡分期，所以在支付時候，只要商家可以使用分期免息，我會優(yōu)先考慮?！?/p>

在徐云看來，分期一定程度滿足了消費(fèi)心理上的一種“薅羊毛”的心態(tài)，消費(fèi)總額在分期后也會看起來更加容易承受。比如買手機(jī)的話，相當(dāng)于把使用成本攤銷至每個月，似乎性價比還挺高。

6月23日，記者在淘寶天貓平臺看到，手機(jī)、電腦、數(shù)碼、家電、珠寶首飾等數(shù)萬款熱銷商品，都為消費(fèi)者提供了花唄分期12期免息。

“可以使用12期分期免息。”6月23日，在抖音平臺，新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報(bào)記者添加了一款標(biāo)價為5038元的某黃金品牌的一款足金手鐲，支付頁面中推薦使用12期免息，每月只需支付約419.9元。客服介紹，這款產(chǎn)品不論分3期、6期，均是免息。

某黃金產(chǎn)品支持12期免息。

記者從抖音平臺很多自營旗艦店中看到，除了一些價位偏低的品類外，多數(shù)商品都會在介紹中標(biāo)注“3期免息”或“6期免息”等字樣。比如一款全家199元的鍋具，也可以選擇分3期免息支付。當(dāng)然，也有不少商品針對分6期或12期支付收取手續(xù)費(fèi)。

“分期免息”的走熱，是電商平臺、金融機(jī)構(gòu)等共同助推的結(jié)果。今年“618”期間，“分期免息”是各方發(fā)力營銷的關(guān)鍵詞。5月以來，包括國有大行、股份行，以及眾多的城商行、農(nóng)商行，競相在官方渠道宣傳分期業(yè)務(wù)。

海南省內(nèi)某國有銀行負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們針對分期業(yè)務(wù)推出了力度較大的優(yōu)惠讓利活動。比如在以舊換新方面，如果參與“2025年海南省家電產(chǎn)品補(bǔ)貼活動”用分期支付，最高享8折優(yōu)惠，單件最高補(bǔ)2000元；分期支付金額滿1000元，可以減200元。針對一些指定商戶，可以享受6期免息優(yōu)惠。

數(shù)據(jù)也表明，分期免息不僅成為備受商家青睞的營銷工具，也是當(dāng)前消費(fèi)新風(fēng)尚。

花唄分期的數(shù)據(jù)顯示，今年“618” 期間，使用分期免息的用戶同比增長19%。使用分期免息的消費(fèi)者數(shù)量排在前三名的省份分別是廣東、浙江、江蘇。汽車零部件、文教用品、電動車、動漫潮玩與3C數(shù)碼成為分期免息訂單數(shù)增長最快的行業(yè)。

某品牌奶粉支持分期免息。

特別是電動車品類的交易，每五筆成交訂單中就有一筆是用分期免息進(jìn)行消費(fèi)。

新浪金融研究院近日發(fā)布的《分期消費(fèi)習(xí)慣調(diào)研》也顯示，“能賺會算”“能花會省”的消費(fèi)者更喜歡使用分期免息。該報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，85%的消費(fèi)者在有能力付全款的情況下，只要支持分期免息，都會優(yōu)先使用分期免息。

“超前滿足、延時付款”折射理性消費(fèi)新常態(tài)

數(shù)據(jù)背后，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，分期免息利于緩解消費(fèi)者資金壓力，進(jìn)行適宜的消費(fèi)決策，也在一定程度上幫助商家提升銷售額。這對激活消費(fèi)潛力，響應(yīng)擴(kuò)內(nèi)需政策有積極意義。

“當(dāng)前國家正大力推動消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)，分期免息通過降低大額消費(fèi)的支付門檻，讓消費(fèi)者以更靈活的方式完成支出，直接刺激消費(fèi)需求。”郗俊杰介接受新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報(bào)記者采訪時分析稱，相比傳統(tǒng)滿減、消費(fèi)券等“湊單式優(yōu)惠”，分期免息更直接作用于支付環(huán)節(jié)——消費(fèi)者無需為滿足減免條件額外消費(fèi)，而是通過拉長付款周期、免除利息成本，真正減少實(shí)際支出?！斑@種方式避免了促銷套路，讓優(yōu)惠更透明，本質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)讓利于民的體現(xiàn)?！?/p>

郗俊杰繼續(xù)分析稱，分期免息的普及，尤其是電商平臺與金融機(jī)構(gòu)的合作，讓更多普通消費(fèi)者（如年輕群體、中小城市用戶）能便捷享受金融服務(wù)，降低消費(fèi)信貸的使用門檻，這與國家推動普惠金融、提升金融服務(wù)可得性的導(dǎo)向一致。

從記者走訪情況看，分期免息滿足了消費(fèi)者“超前滿足、延時付款”的訴求，也折射理性消費(fèi)新常態(tài)。

?？谑忻裥⒄J(rèn)為，分期免息的最大特點(diǎn)就是“精打細(xì)算”，“免息相當(dāng)于商家?guī)臀野牙⒏读?，在消費(fèi)時實(shí)現(xiàn)資金配置優(yōu)化且無需增加消費(fèi)成本，對于我們消費(fèi)者來說肯定是利好的?！?他向記者坦言。

不少年輕消費(fèi)者稱，分期免息不是因?yàn)椤跋M(fèi)不起”，相比使用儲蓄，保證自身現(xiàn)金流才讓人有“安全感”，用分期不是缺錢，而是“不想一次性花”。

在部分消費(fèi)者看來，用分期免息是一種“讓錢生錢”的方式，“免息，相當(dāng)于銀行0成本借錢給你，如果你有閑錢，可以理財(cái)、存款，年化再低也是賺的，何樂而不為？”?？谙M(fèi)者周先生對記者表示。

周先生向記者算了一筆賬：“一筆2萬元的消費(fèi)，用12期分期免息付款，如果把這些錢放到余額寶或者零錢通，能有兩百元左右的收益呢。”

記者注意到，去年雙11期間，分期免息就成為亮點(diǎn)，成交過億的品牌超八成支持花唄分期免息。

艾瑞咨詢此前發(fā)布過一份《分期免息工具價值研究白皮書》調(diào)研，該調(diào)研指出，使用過分期免息的消費(fèi)者，超九成認(rèn)為是省錢工具，超六成即便當(dāng)下可以全額付款，也更傾向于選擇分期免息的方式消費(fèi)。消費(fèi)者的理由有：避免資金短時間被過度占用、更好發(fā)揮資金效率、“能免息的期數(shù)越多越好”。

“精打細(xì)算將是理性消費(fèi)的新常態(tài)?！臂〗苷J(rèn)為，年輕消費(fèi)者擁有更強(qiáng)的比較能力和獲取信息的能力，越來越善于利用各種平臺和工具尋找性價比最高的商品和服務(wù)。這種消費(fèi)行為的背后，是年輕一代對生活品質(zhì)的堅(jiān)持和對個人財(cái)務(wù)的精細(xì)管理。

免息≠免費(fèi)，避免透支消費(fèi)

作為消費(fèi)金融促消費(fèi)的一種多贏模式，分期免息契合了時下消費(fèi)者理性規(guī)劃、精打細(xì)算的需求，也為商家注入增長動能，實(shí)現(xiàn)了多方價值共振。

不過，對于銀行而言，對分期用戶免息是否短期會損失利息收入？對此，海南銀行業(yè)人士分析稱，分期免息其實(shí)是金融機(jī)構(gòu)增加消費(fèi)者黏性的重要手段?！半m然免息可能減少利息收入，但能吸引更多客戶使用分期業(yè)務(wù)，增加客戶黏性和業(yè)務(wù)量。對銀行來說，分期用戶黏性高，具有一定的消費(fèi)需求，通常也是銀行消費(fèi)貸、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的用戶來源?！?/p>

對于消費(fèi)者而言，需要注意的是，免息不是免費(fèi)。從各電商平臺支付頁面的提示也可以看出，有部分銀行會收取手續(xù)費(fèi)，或提前還款需支付剩余手續(xù)費(fèi)。

郗俊杰表示，消費(fèi)者需要注意看清合同條款，區(qū)分“免息”與“免費(fèi)”：部分機(jī)構(gòu)雖宣傳“免息”，但可能收取手續(xù)費(fèi)（如按月或一次性收?。?，或規(guī)定提前還款需支付剩余手續(xù)費(fèi)。他舉例說，某銀行信用卡分期，看似免息，但實(shí)際手續(xù)費(fèi)率可能達(dá)年化5%-8%，消費(fèi)者需仔細(xì)核對合同中“費(fèi)用說明”條款，計(jì)算真實(shí)成本。

事實(shí)上，近些年，信用卡分期業(yè)務(wù)一直存在一些爭議。不過，去年7月1日信用卡新規(guī)實(shí)施后，多家銀行都在信用卡分期界面以折算年化利率的方式清晰地標(biāo)注了費(fèi)用。

郗俊杰提示，分期免息本質(zhì)是將一次性支出拆分為多期，若未規(guī)劃好現(xiàn)金流，可能因忘記還款或資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致逾期，影響個人征信。建議消費(fèi)者根據(jù)月收入制定分期計(jì)劃，優(yōu)先選擇3-6期等短期分期，避免透支消費(fèi)，減少長期負(fù)債壓力。同時要了解到，當(dāng)前市場上部分非正規(guī)借貸平臺可能以“超低息分期”為噱頭，暗藏高額服務(wù)費(fèi)、違約金等條款。消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先通過銀行、持牌消費(fèi)金融公司或大型電商官方合作的金融平臺辦理，避免因貪小失大陷入糾紛。

他表示，“精算型消費(fèi)”的核心是理性規(guī)劃，消費(fèi)者既要善用分期免息的優(yōu)惠，也要保持對金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識，才能真正實(shí)現(xiàn)“省錢又省心”。